Te falta dinero, pero… ¿Cómo saber si te conviene aceptar un préstamo?
Son pocas personas las que pueden decir que “les sobra el dinero” y en ocasiones, los bancos ofrecen préstamos pre-aprobados a personas o negocios sabiendo que es muy probable que los acepten para cubrir sus necesidades.
Estos son basados en criterios tales como el saldo promedio en cuentas o la solvencia al pagar préstamos anteriores. Sin embargo, antes de aceptar un préstamo es pertinente usar herramientas como las calculadoras de préstamos y validar ciertos aspectos para ayudar a tomar la decisión. Por ejemplo:
¿Existe un uso para el préstamo?
Cuando no hay un objetivo específico que requiera disponer de ese dinero extra, se cae en la tentación de gastarlo de forma desordenada en compras y gastos que no son prioritarios en lo personal o en un negocio.
Conveniencia vs. costos asociados
Los préstamos pre-aprobados pueden parecer muy convenientes porque son otorgados sin haber realizado la solicitud regular ante la entidad financiera, con el papeleo y tiempo que ello conlleva. Sin embargo, en ocasiones las tasas de interés y costos asociados a este tipo de préstamos son más altos en comparación a los préstamos convencionales.
Riesgo de caer en insolvencia
Si no calculas bien tu capacidad de pagar las cuotas relacionadas al préstamo, podrías caer en mora por falta de solvencia. En consecuencia, el costo total del préstamo sería mucho mayor al incluirse cuotas o intereses adicionales como penalidad por el retraso.
Por otra parte, existe el riesgo de afectar de manera negativa tu historial crediticio, lo que haría mucho más complicado obtener nuevos préstamos en el futuro, dado que las entidades financieras prefieren otorgar préstamos a personas o empresas que tienen mejor reputación de pagar sus compromisos a tiempo.
Cálculo de cuotas asociadas a préstamos
Una herramienta muy útil para estimar la capacidad de pago a un préstamo son las calculadoras de préstamos, las cuales son programas informáticos a los que puedes tener acceso vía internet. Para saber el monto de las cuotas regulares que deberías pagar solo necesitas tres datos: capital (monto a ser otorgado en el préstamo), plazo de amortización (tiempo para pagar el préstamo) y tasa de interés.
Al introducir la información en el programa, la calculadora indica las cuotas mensuales para amortizar el préstamo en el plazo indicado (por ejemplo 12, 24 o más meses).
Un beneficio de las calculadoras de préstamos es que simulan casi inmediatamente cuál sería el escenario de cuotas a pagar durante un lapso de tiempo estimado, de manera que puedas hacerte una mejor idea del costo asociado a cada porción a pagar de forma mensual, quincenal o en el plazo establecido en las condiciones del préstamo.
Así sabrás el impacto de las cuotas en tu presupuesto y tendrás una mejor idea de si tienes la capacidad de hacer los pagos de forma recurrente.
Veamos con un ejemplo práctico cómo ayudan las calculadoras de préstamos en la toma de decisiones:
Mateo es dueño de una distribuidora de equipos médicos con facturación mensual de €6500 y una utilidad neta de €1950. El negocio ha crecido y necesita ampliar la bodega para almacenar más mercancía destinada a nuevos clientes. Requiere €20000 para hacer el trabajo (a completar en dos meses) y como no dispone de esta cantidad, necesita pedir un préstamo.
La tasa de interés que le ofrece el banco, pagadero a cinco años, es de 4%. Al ingresar la información en una calculadora de préstamos del BDE, la cuota mensual es de €368,33. Con la utilidad mensual del negocio (€1950) se puede cubrir la cuota mensual del préstamo, pero Mateo calcula que con la ampliación del almacén puede aumentar su facturación mensual en al menos 50%, por lo que pasaría a ingresar €9750. De ahí que el préstamo sea una buena opción para cumplir sus sueños de expansión sin descapitalizarse.
Hay factores claves a ser tomados en cuenta antes de aceptar un préstamo. La capacidad de hacer frente a las cuotas y costos asociados es muy importante, así como tener claro un objetivo al cual vincular el dinero que se obtendría.
En este sentido, las calculadoras de préstamos son un gran aliado en la toma de decisiones relacionadas con la conveniencia de aceptar un préstamo en base a tus proyectos personales o de negocio.
¿Has ocupado este instrumento a tu favor? ¿Resultó como esperabas o te previno de aceptar un préstamo que no te convenía? Cuéntanos en los comentarios tu experiencia.
